امتیازات اعتباری غیرمتمرکز: چگونه فناوری بلاک چین می تواند رتبه بندی را تغییر دهد

مفهوم وام دادن و وام گرفتن به قدمت خود زمان است. در مورد امور مالی، در حالی که برخی افراد بیش از اندازه کافی برای خود دارند، برخی دیگر به سختی به اندازه کافی برای گذراندن زندگی دارند. تا زمانی که این عدم تعادل در توزیع مالی وجود داشته باشد، همیشه نیاز به استقراض و تمایل به وام دادن وجود خواهد داشت.

وام دادن شامل اعطای یک منبع به صورت اعتباری با شرط بازگشت آن بر اساس توافق توافق شده است. دوره زمانی. در این مورد، چنین منابعی پول یا هر دارایی مالی خواهد بود.

قرض دهنده می تواند یک فرد، یک موسسه مالی، یک شرکت یا حتی یک کشور باشد. در هر صورت، وام دهنده، اغلب، به نوعی اطمینان نیاز دارد که منابعش در زمان توافق شده به او بازگردانده می شود.

معیارهای خاص وام گیرنده را واجد شرایط برای گرفتن وام می کند. از جمله این نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد (DTI) است که مقدار پولی که از درآمد آنها برای رسیدگی به خدمات ماهانه بدهی، اشتغال پایدار، ارزش وثیقه و درآمد واقعی تعهد شده است را اندازه می‌گیرد.

رتبه‌بندی اعتباری نقش مهمی در وام دادن

به طور کلی، بیشتر موسسات و شرکت‌های مالی بیشتر از معیارهای ذکر شده به امتیاز اعتباری وام گیرنده متکی هستند.

در نتیجه، امتیازات اعتباری تا حد زیادی بزرگترین عامل در تعیین اینکه وام باید به وام گیرنده اعطا شود. در دنیای عدم تعادل مالی که وام‌ها به‌سرعت ضروری می‌شوند، به‌ویژه به دلیل مشکلات اقتصادی اخیر، از افراد، مؤسسات و حتی دولت‌ها انتظار می‌رود رتبه‌بندی اعتباری خود را تا حد امکان مطلوب نگه دارند.

این رتبه‌بندی‌ها یا امتیازات می‌توانند به افراد، شرکت ها یا دولت هایی که مایل به گرفتن وام برای تسویه کسری هستند، واگذار شود. عدم پرداخت وام در زمان توافق شده عموماً تأثیر نامطلوبی بر رتبه اعتباری وام گیرنده دارد و دریافت وام دیگری را برای آنها در آینده دشوار می‌سازد.

در مورد دولت‌ها، آن‌ها چنین هستند. احتمالاً روبروی با یک ریسک اعتباری دولتی که پتانسیل یک دولت در بازپرداخت وام گرفته شده نکول کند. بر اساس داده های ویکی پدیا، سنگاپور، نروژ، سوئیس و دانمارک به ترتیب رتبهاول تا چهارم در میان کشورهای کم خطر برای وام دادن.

اخیرا: پتانسیل استخراج ارز دیجیتال گرجستان: چه چیزی باعث رشد در صنعت می شود؟

رتبه‌بندی اعتباری سنتی به سختی کامل است

به همان اندازه که ساده به نظر می‌رسد، مفهوم رتبه‌بندی اعتباری تا حد زیادی به دلیل ماهیت متمرکز آن کامل نیست.

رتبه‌بندی اعتباری توسط آن انجام می‌شود. موسساتی که معمولاً به عنوان دفاتر اعتباری شناخته می شوند. رتبه بندی اعتباری افراد می تواند توسط آژانس هایی از جمله Transunion، Experian و Equifax انجام شود. شرکت‌ها و دولت‌ها احتمالاً توسط شرکت‌هایی مانند Moody’s و S&P Global ارزیابی می‌شوند.

در حالی که دفاتر اعتبار تمام تلاش خود را برای ارزیابی شفافیت اعتبار وام گیرندگان انجام می‌دهند، موارد متعددی وجود داشته است. ارزیابی های ناکافی به دلیل مسائلی مانند پنهان کردن اطلاعات مادی، مطالعه ایستا، ارائه نادرست و سوگیری انسانی.

در مقاله اخیر، دیمیتر رافائیلوف، دانشیار بلغارستان در دانشگاه اقتصاد وارنا، the_blank” relllow=””>وضعیت اعتباری

با این حال، رافائیلوف خاطرنشان کرد که دفاتر اعتباری نارسایی‌هایی را در این رتبه‌بندی‌ها درک کرده‌اند و چنین ناکامی‌هایی «تأثیر منفی بحران مالی جهانی را تقویت کرده و خطرات سیستماتیک بیشتری ایجاد می‌کند». وی خاطرنشان کرد که اشتباهاتی که توسط دفاتر اعتباری مرتکب رتبه‌بندی اعتباری سنتی می‌شوند، اغلب ناشی از «مدل‌های تجاری، تضاد منافع و نبود یا ناکارآمد بودن مقررات فعالیت‌های آن‌ها است.»

نیاز به ثبت اختراع برای تمرکززدایی

ظهور فناوری بلاک چین بسیاری از بخش ها، به ویژه بخش مالی را متحول کرد. امور مالی غیرمتمرکز (DeFi)، به عنوان محصولی از فناوری در حال رشد، امکان اجرای خدمات مالی با سیستم همتا به همتا (P2P) را آشکار کرده است و ایده یک واسطه یا مرجع مرکزی را حذف می کند.

امتیازدهی غیرمتمرکز اعتباری به ایده ارزیابی اعتبار وام گیرنده با استفاده از داده های درون زنجیره ای – در مواقعی خارج از زنجیره – بدون نیاز به واسطه اشاره دارد. ارزیابی بر روی یک بلاک چین انجام می شود که توسط یک سیستم P2P از رایانه ها بدون هیچ مرجع مرکزی یا نقطه کنترلی اجرا می شود. علاوه بر این، یک رتبه‌بندی اعتباری غیرمتمرکز، دفاتر اعتباری سنتی را از تصویر پاک می‌کند.

جیل کارلسون، شریک سرمایه‌گذاری در Slow Ventures، اهمیت شکل غیرمتمرکز امتیازدهی اعتباری را بیان کرد. او در مقاله ای در سال 2018 به اشاره کرد که “راه حل هایی برای بنابراین، امتیازدهی اعتباری غیرمتمرکز را می‌توان به سیستم‌های هویتی بزرگ‌تری تعمیم داد که به یک مرجع مرکزی تکیه نمی‌کنند، و همچنین بیان می‌کند که مسائلی که از مفهوم امتیازدهی متمرکز اعتباری ناشی می‌شوند، «عمیق‌تر از همیشه در جهان احساس شده‌اند. سال گذشته، با استناد به هک Equifax در سال 2017.

در سال 2017، غول رتبه‌بندی اعتباری Equifax یک نقض امنیتی توسط چهار هکر چینی رخ داد که /a> داده های 143 میلیون آمریکایی.

آنتونیو ترنچف، عضو سابق مجلس ملی بلغارستان و یکی از بنیانگذاران پلتفرم وام دهی بلاک چین Nexo، به کوین تلگراف گفت که رتبه بندی های اعتباری، به ویژه آن گونه که مقامات مرکزی تولید می کنند، بیشتر مشکل ساز هستند تا مبتنی بر راه حل.

ترنچف به این افتخار کرد که چگونه پلتفرم او توانسته است امتیازات اعتباری را از طریق «خطوط اعتباری فوری رمزنگاری و Nexo Card» رد کند.

«در این فضای وام‌گیری آرمان‌شهری که امیدواریم ایجاد کنیم، امتیازات اعتباری نادر خواهد بود. و زمانی که از آنها استفاده شود، غیرمتمرکز و منصفانه خواهند بود.”>

در حال تبدیل شدن به یک واقعیت

دو سال پیش، پروتکل وام دهی بلاک چین تلر 1 میلیون دلار در یک دور سرمایه گذاری اولیه جمع آوری کرد. توسط شرکت سرمایه گذاری خطرپذیر Framework Ventures برای ترکیب اعتبار سنتی به DeFi امتیاز می دهد.

اگرچه این اولین مورد از نوع خود در جهان غیرمتمرکز بود، انتظار می‌رود امتیازات اعتباری به حل مشکل وثیقه‌گذاری بیش از حد که باعث وام‌دهی در DeFi شده بود کمک کند و در عین حال اطمینان حاصل کند که وام‌گیرندگان واجد شرایط به آنچه استحقاق آن را دارند می‌رسند.

در نوامبر سال گذشته، Credit DeFi Alliance (CreDA) رسما یک سرویس رتبه بندی اعتباری راه اندازی کرد که می تواند یک اعتبار کاربر با داده‌های چندین بلاک چین.

CreDA برای کار با CreDA Oracle با ارزیابی سوابق تراکنش‌های گذشته انجام‌شده توسط کاربر در چندین بلاک چین با کمک هوش مصنوعی توسعه داده شد.

هنگامی که این داده‌ها تجزیه و تحلیل می‌شوند، به یک توکن غیرقابل تعویض (NFT) به نام اعتبار NFT (cNFT) تبدیل می‌شوند. این cNFT سپس برای ارزیابی انگیزه‌ها یا نرخ‌های خاص به داده‌های کاربر، زمانی که کاربر می‌خواهد از پروتکل DeFi قرض بگیرد، استفاده می‌شود.

به‌علاوه، CreDA برای کار در زنجیره‌های بلوکی مختلف از جمله Polkadot، Binance Smart Chain، ساخته شده است. Elastos Sidechain، Polygon، Arbitrum و موارد دیگر، علیرغم اینکه بر روی Ethereum-2.0 ساخته شده‌اند.

اخیراً، آزمایشگاه‌های RociFi پروتکل وام دهی P2P به پایان رسید سرمایه اولیه 2.7 میلیون دلاری با مشارکت شرکت مدیریت دارایی GoldenTree، شرکت سرمایه گذاری Skynet Trading، Arrington Capital، XRP Capital، Nexo و LD Capital. این به سمت گسترش رتبه‌بندی اعتباری زنجیره‌ای برای امور مالی غیرمتمرکز است.

به‌علاوه، RociFi با استفاده از داده‌های زنجیره‌ای و هوش مصنوعی علاوه بر داده‌های شناسه از پلت‌فرم‌های غیرمتمرکز برای تعیین رتبه‌بندی کاربر کار می‌کند. رتبه اعتباری، مانند رویکرد CreDA، به یک NFT به نام نمره اعتباری غیرقابل تغییر تبدیل می‌شود که می‌تواند از 1 تا 10 متغیر باشد. امتیاز بالاتر به معنای اعتبار کمتر است.

اخیرا: محاسبات کوانتومی برای اجرای مدل های اقتصادی در پذیرش کریپتو

مزایای فراوان

قضاوت هایی که در مورد اعتبار وام گیرنده انجام می شود می تواند تأثیر عمیقی بر زندگی آنها داشته باشد. لزوم داشتن قضاوت های منصفانه و بی طرفانه در این زمینه نمی تواند بیش از حد مورد تاکید قرار گیرد.

با این وجود، دفاتر رتبه بندی اعتباری سنتی در بسیاری از موارد، به دلیل ناکارآمدی و یا صرفاً سوگیری آشکار، در ارزیابی دقیق اعتبار وام گیرندگان شکست خورده اند. .

رتبه‌بندی اعتباری غیرمتمرکز عدالت را در جدول به ارمغان می‌آورد. وام گیرندگان مطمئن هستند که به دقت ارزیابی می شوند زیرا این ارزیابی ها توسط هوش مصنوعی بر روی بلاک چین ها بدون کنترل هیچ مقام مرکزی انجام می شود.

به علاوه، با رتبه اعتباری غیرمتمرکز، داده های زنجیره ای مصرف کنندگان انجام می شود. در یک دفتر کل مرکزی جمع آوری و ذخیره نمی شوند، بلکه در سراسر یک زنجیره بلوکی که توسط یک سیستم P2P نگهداری می شود، پراکنده می شوند. این امر دزدی داده های کاربران را برای هکرها بسیار سخت می کند، همانطور که در هک Equifax در سال 2017 با آن مواجه شدیم.

از DeFi تا رتبه بندی اعتباری غیرمتمرکز، صنعت بلاک چین امنیت و کارایی را برای دنیای مالی به ارمغان آورده است. اگرچه رتبه‌بندی اعتباری غیرمتمرکز در مراحل اولیه خود است، حتی با پیشرفت‌هایی که قبلاً انجام شده است، اما شکی در مورد رشد آن به یک ابزار ارزیابی بهتر در آینده وجود ندارد.